4 עובדות על ההבדל בין אגודת אשראי לבנק
איך אפשר לשנות את כללי המשחק בעולם הבנקאות ולהפסיק לממן את הטייקונים? בקלות: מצטרפים לאגודת אשראי – מודל פיננסי שפועל בהצלחה במדינות רבות בעולם, ומציע שירותים פיננסים משתלמים והוגנים.
המודל הבנקאי של היום מבוסס על רווחיות משתלמת לבעלי המניות העיקריים שהם הטייקונים. בבסיס המודל עומד הרצון שלהם להרוויח כסף, גם כשהכלכלה בקשיים, יוקר המחיה עולה ומאות אלפי ישראליות וישראלים מתקשים בחיי היום יום.
אבל מה שרבים לא יודעים, זה שהמודל הזה הוא תוצר של השנים האחרונות. עד שנות ה-70 של המאה הקודמת, פעלו בארץ אגודות אשראי במודל המבוסס על הוגנות וטובת החברים והחברות. באגודת אשראי, לכל אחת ואחד יש אפשרות לרכוש מניית חברות אחת במחיר אחיד. הבעלות באגודת אשראי היא של אותם חברים וחברות והיא פועלת אך ורק לרווחתם. האגודות האלה נרכשו על ידי הבנקים ונעלמו מעולם הבנקאות הישראלי שהפך ריכוזי וללא אלטרנטיבה אמיתית.
לשנות את כללי המשחק
בזמן שבישראל אגודות האשראי נעלמו, באירופה ובארצות הברית – הן משגשגות ומהוות כ-40% מענף הבנקאות ומשמשות דוגמה מצוינת לבנקאות קואופרטיבית. ההבנה שקיים צורך עמוק לחלופה, נולדה בעקבות המחאה החברתית כנגד יוקר המחייה בשנת 2011. באותה תקופה, ציבור של מאות אלפים זעק את כאב יוקר המחיה, הריכוזיות, היעדר חלופות ואלטרנטיבות במגוון רחב של ענפים. הצורך באלטרנטיבה הוא שהוליד את אופק אגודת אשראי.
זה לא היה פשוט. לא הייתה רגולציה שמסדירה את הפעילות ורשויות המדינה הרלוונטיות (משרד האוצר, רשות שוק ההון), לא ידעו איך להתמודד עם המודל. אבל בסופו של דבר אופק קיבלה רישיון להקמה מהממונה על שוק ההון ואף קיבלה מבנק ישראל קוד זיהוי ("קוד בנק" – מספר 15) בדומה לכל הבנקים.
איך עובדת החברות באופק
המודל של אופק מבוסס על הוגנות – רכישת מניית חברות בעלות אחידה של 1,000 ש"ח. אי אפשר לרכוש יותר ממנייה אחת לאדם ולכן לא יכולים להיווצר בעלי מניות קטנים וגדולים. באגודת אשראי, גם ליזמים, בעלי ובעלות התפקידים הבכירים ולדירקטוריון, יש אותה בעלות עם מניית חברות אחת. אגודת האשראי פועלת אך ורק לטובת חברותיה וחבריה – אלה שרכשו את אותה מניה, והרווחים חוזרים חזרה כדי לשפר את הרווחה או התנאים: על ידי ריביות טובות יותר, סל מוצרים רחב יותר ושירותים הוגנים יותר.
לאגודת אשראי יש את החופש לבחור לעצמה מגבלות מסוימות המתאימות לעולם הערכים שלה. באופק למשל, התקבלה החלטה שלא להשקיע ולא לתת אשראי לפרויקטים מזהמים או סחר בנשק.
איפה הכסף?
הבנקים פועלים למטרות רווח. חלק ניכר מרווחי הבנק, מגיע בסופו של יום לכיס בעלי ובעלות המניות כשבעלי המניות העיקריים הם הטייקונים שנהנים מרווחי ענק גם בתקופות כלכליות מאתגרות. המודל הבנקאי מבוסס על הפרדה בין הלקוחות לבין אלה שייהנו מפירות ההצלחה. לכן, באופן מובנה קיים קונפליקט בין הלקוחות שירצו שירותים זולים יותר לבין הבעלים שירצו רווחים גדולים יותר. לקוחות עם נפח פעילות משמעותי יוכלו לנצל את הכוח הצרכני היחסי שלהם כדי לקבל תנאים טובים יותר אבל לשאר הלקוחות אין מספיק כוח צרכני כדי לשנות באופן מהותי את התנאים.
באופק ה"לקוחות" הם החברים והחברות שרכשו מניית חברות והם גם אלה שייהנו מהפירות. המודל של אגודת אשראי הוא למעשה מודל פיננסי עם זהות אינטרסים מוחלטת בין צרכני השירותים לבין הבעלים ולכן הוא מחויב באופן מלא לרווחה של כל הצדדים. זה מודל המבוסס על WINWIN ולכן, יכול להציע אלטרנטיבה של עמלות הוגנות יותר, סל שירותים משתלם, מבלי שצריך להתמקח.
מה אפשר לקבל היום באופק?
אופק היא אגודת אשראי ונכון לעכשיו החברות באופק מאפשרת לרכוש ביטוח בריאות רחב לכל המשפחה, ליהנות מאפליקציית 'פמילי ביז פרימיום', כרטיס אשראי של מועדון משקארד והשקעה בהלוואות עמיתים באמצעות 'טריא'.
וממש בקרוב גם שירותים פיננסים כגון עובר ושב, כרטיס אשראי, פקדונות והלוואות.
